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福建十一选五:典當行業及典當業務風險分析

2016-06-23 17:24瀏覽數:676 

福建十一选五遗漏走势图 www.wyjaye.com.cn 核心內容:本文主要就典當行業及典當業務的風險進行分析。下面,法律快車房地產小編為你詳細介紹相關知識內容。

  典當行業風險分析

  風險控制是典當行業最重要的課題之一,下面針對典當行的風險控制該注意的問題、緣由、解決方法,談談我個人的一些理解。

  典當風險分為宏觀和微觀兩方面。宏觀的風險主要有:政策風險、法律風險、市場風險、公司治理結構風險、信用風險、流動資金風險;微觀風險主要有:違規經營風險、鑒定評估風險、絕當物變現風險、貸款比例管理風險、職業道德風險。

  一、宏觀風險

  1、政策風險

  政策性風險指政治微調與整合,引起的政策變動給典當行業帶來收益損失的可能性。如監管政策變動、貨幣政策調整等,對典當行業產生的較大影響。

  2、法律風險

  法律性風險包括兩方面一是指現有典當法規的不完善對典當行業缺乏有效?;ぴ斐珊戲ɡ嫠鶚У目贍芐?/span>;二是典當實踐中從業人員對相關法律法規缺乏認識帶來的典當風險。

  3、市場風險

  市場風險包含兩方面:一是外部市場環境對典當利益造成的損害。如非法從事典當業務的寄售店泛濫,典當行業內部的不正當市場競爭,這均為不良市場環境給典當行帶來的損失。二是指典當企業的市場定位錯誤而造成經營管理決策失誤給企業帶來的損失。由于不同的典當經營者對典當行業的社會地位、性質、功能及作用認識不完全相同,因而在制定企業戰略發展目標和實施具體戰術上會采取不同的策略。

  4、公司治理結構風險

  所謂公司治理指董事會、經理層、股東、雇員及其他利益相關者圍繞公司運營過程中的權利配置所發生的互動機制。我國大多數典當行屬于私有性質,少數屬于國有企業,由于典當行是按照有限責任公司組建,其所設立的股東會、董事會、監事會等機構是為應付申報需要,大多形同虛設,沒有真正發揮職能,關鍵是實踐中要么是家族制管理,要么是行政任命,典當職業經理市場遠未形成,公司的財產所有權和經營權無法實行分離,從而難以對經營決策形成約束,更不用說科學治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經營管理機制,一是不利于典當企業長遠發展;二是因其決策失誤有時會給企業帶來災難性風險。

  5、信用風險

  信用風險,又叫違約風險,它是指債務人即當戶不能履約償還或延期償還當金本息,使典當行收益受損的可能性。信用風險的根源在于債務人,無論何時,典當行每增加一筆典當盈利性資產,都必須承擔當戶即債務人可能違約的風險,且不同的典當資產具有不同的信用風險,盡管當戶出具了當物作保證,即辦理了動產質押、權利質押或不動產抵押,但一旦債務人違約,要處置當物即各種質押物、抵押物,典當行都面臨較大風險,要耗費大量人力、物力,增加不必要勞動消耗和成本支出,而且結果難以保證本息的足額償付。

  6、流動資金風險

  流動性風險是指典當行沒有足夠的資金清償債務或滿足客戶正常典當需求而給典當行帶來損失的可能性。典當行在經營過程中無法準確地判斷當戶什么時候申請多少當款,不能確定新的典當業務什么時候來臨,它們對典當資金不斷提出新需求,典當行又必須隨時滿足這些客戶的要求,這就要求典當行的貸款資產要保持足夠的流動性;另外,負債經營的典當行時刻面臨到期資金的清償問題,如典當資金流動變現能力較差,則會使典當行的信譽、收益和籌資能力均遭受損失。

  此外,還有由于市場利率變化使典當行的負債成本增加,或者貸款利率降低而造成典當行損失的利率風險,以及由于相關產業或相關市場發生嚴重問題而使典當行貸款對象出現系統性風險的關聯風險等。

  二、微觀風險

  典當微觀風險主要是典當經營中的操作風險。所謂操作風險指在經營過程中因內部治理機制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發典當行收益、本金損失的可能性。引發典當經營風險的因素是多方面的。如典當經營決策因缺乏科學性、民主性導致決策失誤;典當設備性能和服務效果的不穩定性;典當行員工業務操作程序錯誤或鑒定評估失敗;典當行員工或顧客的不法行為(如貪污、詐騙等),所有這些因素都可能對典當行造成損失。

  違規經營風險

  違規經營風險是指典當行的經營行為缺乏規范,違法違規經營,遭受法律、法規懲罰的風險。典當行從事的是貨幣借貸經營,其業務性質屬金融性質。極少數典當企業為擴大資金規模,打著金融業務的招牌,面向社會公眾高利息集資,變相吸收存款,一旦資金鏈斷裂,就會引發群體事件,破壞金融秩序。

  此外,典當行超范圍經營、亂拆借資金、發放信用貸款、惡意收贓銷贓等等,所有這些違法違規的經營行為都會引發法律法規的懲戒風險。輕者遭受經濟處罰,重者吊銷典當經營許可證,觸犯刑律者將被追究刑事責任。